こんにちは。
いつも読んでいただきありがとうございます。
ファイナンシャルプランナーの徳田恵里です。
Contents
FPの勉強をしながら、同時に抱えていた疑問
ライフプランなんて意味ないじゃん。
そう思ったことありませんか？
よくお金について考えるとき、
ライフプランを立てましょう！と言われます。
ライフプランを立てれば、
家計が改善されて、
貯金ができるようになると思われています。
が、、、
私は、FPの勉強をしながら、FPの仕事を始めた時も、
ライフプラン立てたって、計画通りにいかないし、
家計改善されないし、貯金もできないし、意味ないじゃん。
その後、数々のライフプランシュミレーションを使って、
考えてみましたが、
結局どれも納得しませんでした。
ファイナンシャルプランナーの仕事って
ライフプランを立てるのが仕事なのに、
ライフプランって胡散臭い、、、笑
これが私の本音でした。
ライフプランが胡散臭い理由
まずは、一般的なライフプランを作り方を説明します。
現在の収入と支出を大まかに聞いて、年計算します。
年収－年間支出＝残高
現在の貯金額に残高の増減を年経過で見ていくというものです。
具体的な例でいうと、年収が600万円、
所得税や社会保険、生活支出、その年の大きな支出（学費や車などの出費など）を
全部合わせたその年の支出を計算して、それがざっと500万円とします。
600－500＝100（その年の残高）
その前の貯金が500万円あったら、その年の残高は600万円となります。
年によっては、赤字となる年もあり、その残高が増減して、
残高が黒字で続くかどうかがプランの要となっています。
最終的には、80歳くらいの残高はどうなっているのか？
これを計算していくものですね。
80歳の時点で例えば、資産2,000万円残りそうだね。
とりあえず安心？と言ったわけです。
【胡散臭い理由①】
その支出は合ってるの？
支出の見積もりが甘い人がほとんどです。
生活費だいたいいくらくらいですか？
そう聞いて、正確に把握できている人はほとんどいません。
収入は、源泉徴収票や確定申告等の帳票で、ハッキリと数字が出ますが、
支出は、本人の所感です。
私が出会ってきたお客様の90％以上の人が、
最初に聞いた支出よりも実際は、多く支出しています。
支出内容を徹底して聞いているかどうか。
支出の時点で赤字だったら、
その支出の改善案が提案されているか？
ここがポイントになります。
適当な支出の金額だと、
最初の年間残高の時点で合わないので、意味ないライフプランになります。
【胡散臭い理由②】
その残高で足りるの？
貯める目的と金額があいまいな人がほとんどです。
どんな未来のイベントや予定があって、
そのために必要な金額がいくらで、
その金額を貯めるために必要な貯め方になっているか。
これがライフプランでは、はっきりと見えなくて、
残高だけで判断されてしまいがちです。
なぜ、貯めなくてはいけないのか？
その貯め方が合っているのかどうか？
現金以外で、保険や投資を使うのであれば、
その方法で合っているのか？
その残高になるように、
毎月計画的な貯金の方法を教えてくれているなら、良いけれど、
ライフプランを見て、それが判断できないから、胡散臭く感じます。
【胡散臭い理由③】
無料で作れるところ。
私も、過去には、無料で提供していたこともあります。
むしろ無料で提供するしかないと思ってたところもあります。
作って意味があるのかな？そんな疑問を持っていたし、
この程度のことなら無料だよね。
そんな思いでした。
だから、どんどん沼に入っていって、
もっと大事なはずだし、有益なはずなのに、
なんでそれがうまく見えないんだろう…
いろんな理由があるけれど、代表的なのはこの３つでした。
楽しい未来を描き、安心につなげていくためのライフプランへ
胡散臭さとの葛藤し続けた結果、
ようやく自分が納得するライフプランを作ることができました。
・1円単位まで聞く支出の把握と、その改善方法
・残高ではなく、貯める目的と金額と貯め方ごとの推移を表にする
・ライフプランと相談を合わせたセット価格の明朗会計ｗ
その人の人生についてしっかり聞く時間を持つことや、
相談した内容や、自分がやるべきことが、数字で表現されている表や、
それをシンプルに管理できる方法まで、
全部「納得」して進んでいけるような設計図を組み立てる！
それが私の仕事だと思いました。
もちろん予定通りにはいかないこともあるけれど、
今の状態が続けば、
おおよそ、自分の思い描く未来は実現しそうだ！
という納得や自信をお渡しできたらなと思っています。
未来への見通しを立てて、
それにワクワクしたり、安心できるようになり、
「今」を思いっきり楽しめる！
それがライフプランの最大効果です。
一番大事な瞬間は「今」だからです。
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